你覺得你想要工作到幾歲？
你覺得你可以幾歲就退休？
當完全不工作一個月多少花費才夠用？
這些都是將來要退休的考慮因素
要選擇優雅從容的面對退休後生活
還是要將來每天為了吃飯而苦惱呢
趕緊跟著小編的腳步來了解退休規劃原則
一、要先了解勞工退休金≠勞保老年給付
- 勞保老年給付
根據「勞工保險條例」所提供的一項社會保險給付，勞工只要依規定繳交保險費，當符合一定條件時，便可向勞保局提出申請。
- 勞工退休金
當勞工退休時，雇主應給予的退休保障，屬於雇主對員工的一種法定責任。
其中又分為舊制與勞退新制，兩者分水嶺是2005年。
附註：原本勞基法只有舊制，勞工必須在同一家公司工作滿25年才有退休金，但因為多數勞工領不到，2005年通過勞退新制，規定雇主要為每位勞工按月提撥實際薪資的6%存入勞工個人帳戶，勞工即使換工作，帳戶跟著走，新的雇主還是要繼續按月提撥，等到勞工滿60歲時，可以將全數帳戶的錢領走。
二、工作年限&所得替代率成正比
在推廣年金保險時常用一句話：「活得愈久、領得愈多」，將其套用到退休理財上則為：「工作愈久，累積的錢愈多」。以工作期間 10 年為例，所得替代率只有 3.91%，而當工作期間增加一倍至 20年時，所得替代率會上升至 10.23%，工作期間若為 40 年時，所得替代率就會達到三成以上。
一般而言，退休後的所得替代率至少要有五到六成，才能維持基本生活；想要過得有尊嚴或更富裕一些，所得替代率拉高到八、九成亦不為過。所以擁有理想的退休生活，工作期間長短是一大變數。
三、退休規劃的理財工具
- 50、30、20法則
最簡單的資產分配，可以按照「50、30、20」法則，50％用在每月必要的生活開銷，30％用於投資、儲蓄、子女教育金等理財工具。剩下20％，則是一半用於保障型的保險，另一半則保留彈性運用的空間。
- 儲蓄險、年金險
退休理財許多人的最高原則就是「謹慎保守」，也就是選擇低風險、能夠提供穩定現金流的理財工具。也正因如此，儲蓄險、年金險等保險商品特別受到退休族的歡迎。理財工具的報酬率會受到外在環境的影響而有所波動，建議了解自己的財務狀況，再選擇最適合的商品。
- 定期定額投資基金
定期定額投資基金等相對風險較低的商品。因為時間加上複利，就是最厲害的生財工具。而且，只要耐心撐過市場的景氣循環，經過計算的風險其實是值得承擔的。
- 要記得記帳是所有理財的第一步，善用「50、30、20」法則，或是（預定退休年齡－目前年齡）∕（平均餘命－目前年齡）Ｘ每月收入，可以算出自己每月可花用的預算。
- 任何理財工具都有它的優點和缺點，認真做功課，才能找到最適合自身財務狀況的理財工具。
- 時間加複利，就是最有力的生財工具。投資一定要用閒錢，才能撐過景氣循環的低點，等待獲利時刻來臨。
近來政府推動軍教公年金改革，搞得大家人心惶惶，政府發放的社會保險與職業退休金隨時都可能受到政策影響，未來能領多少或領多久，誰也說不準，要「保守」估計。建議先設定目標，掌握自己已有的資金後，接著就可以補足缺口。如果有以下三種情境提供參考該如何規劃退金
- 準備時間少（假設距離退休已不到10年）、手頭可用資金多，約600萬元。
這類民眾可用時間雖少，但已小有積蓄，此時規劃重點落在「將既有資金轉化為永續金流」，以轉嫁長壽風險，理財工具建議可考慮還本終身壽險、利率變動年金險，都能達到這種效果。
- 準備時間少、可用資金較少、約300萬元。
建議可考慮延後退休或降低退休生活開銷。另外，今年起至少3家壽險公司推出「保證給付」的變額年金險，客戶若選擇「較高撥回率（類似配息概念）」的保單，或許可以一搏。
- 準備時間多、可運用資金多（也是600萬元）。
準備時間多就是優勢，可選擇較穩健、持有期間長的理財工具，像是增額終身壽險，將資金鎖住，達到穩健成長且不易被挪用效果。
四、退休後基金規劃方向，應盡量避免高波動配息基金
因為退休金可能越存越少，各類型基金都有波動度相對較低的標的，例如同樣是配息基金，基金的波動與報酬表現不盡相同，投資人用配息基金存退休金時，可以根據基金教母蕭碧燕的「配息合理、波動適中」建議做為挑選原則。可以用以下指標篩選
- 3 年年化波動度不高於 10%。
- 近 1 年平均配息率不高於 6%。
- 3 年年化台幣報酬率大於等於 3%。
至於退休要準備多少錢才夠用？到底該如何準備退休金呢？詳細文章可以參考
延伸閱讀：你知道退休要準備多少錢才夠用嗎？